Co można konsolidować?

Tuesday, March 12, 2019

Kredyt konsolidacyjny to najczęściej wybierana forma restrukturyzacji przy korzystaniu z wielu grup zobowiązań jednocześnie. Pojawia się jednak pytanie, co można konsolidować w praktyce i jak to odbija się na historii spłaty dotychczasowych kredytów?

Co podlega restrukturyzacji?

Tak naprawdę konsolidować można wszystkie kredyty konsumencie, także dostępne w popularnych marketach. To często niezwykle opłacalna perspektywa, ponieważ sprzedawcy (doradcy) w marketach naciągają klientów na ogromne, nieproporcjonalne wręcz oprocentowanie. A przy konsolidacji zadłużenia wskaźniki zostają uśrednione na korzyść kredytobiorcy. To jeden z najważniejszych plusów scalenia zobowiązań. Można również konsolidować kredyty hipoteczne, mieszkaniowe (pożyczki), czy limity na kartach kredytowych. Dochodzą do tego kredyty samochodowe. Wachlarz zamykanych zobowiązań jest zatem spory, chociaż nie zawsze kredytobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową, aby otrzymać kwotę umożliwiającą zamknięcie wszystkich umów. To jeden z popularnych problemów. Co w takim przypadku zrobić? Najlepiej wnieść zabezpieczenia majątkowe, które naturalnie wyrównają poziom zdolności kredytowej, albo wygospodarować kapitał z innego, dowolnego źródła.

Co w ogóle daje konsolidacja kredytów?

Uśrednienie oprocentowania w kredycie konsolidacyjnym to jedna z podstawowych zalet. Przy niskich stopach procentowych wskazana zaleta jest jeszcze bardziej opłacalna i wpływa na wyrównanie całkowitych kosztów spłaty. Długi termin restrukturyzacji to kolejny plus, ponieważ niektóre kredyty gotówkowe obowiązują, np. 2 lata, a konsolidacja już do 10 – 12, a nawet czasami więcej lat w zależności od oferty banku i zdolności kredytowej klienta. Można uznać, że 9 – 10 lat to popularna, łatwo dostępna norma. Długi okres spłaty jest wymagany przy konsolidacji długów, aby obniżyć ratę do zadowalającego poziomu. Bez takiej konfiguracji nie ma mowy o restrukturyzacji i przywrócenia płynności. Banki zarabiają na wydłużeniu okresu spłaty (wzrost całkowitych kosztów kredytu), ale jest to koszt do zaakceptowania w zamian za optymalizację finansową w niezwykle krótkim czasie. Nie ma też problemu, aby kredyt konsolidacyjny bez dodatkowych prowizji nadpłacać w wybranych przez siebie terminach.

Dogodny termin spłaty rat konsolidacyjnych

Ustal również dogodną ratę spłaty kredytu konsolidacyjnego, aby idealnie pokrywała się z otrzymywaną pensją. Ten problem niedopasowania daty spłaty występuje najczęściej w zwykłych pożyczkach gotówkowych, co powoduje pewne braki w historii kredytowej, trudne później do wyjaśnienia.

  • Posted by kredytek at 13:44:03 in

Kredyt konsolidacyjny – zalety i wady

Wednesday, January 16, 2019

Kredyt konsolidacyjny, to kredyt który pozwala połączyć wiele zobowiązań finansowych w różnych bankach w jedną ratę, w jednym banku. Skonsolidować można nie tylko kredyty i pożyczki, ale również karty kredytowe czy też limity w koncie. Bank nie skonsoliduje jedynie zobowiązań jakie mamy w instytucjach pozabankowych, czyli wszelkich parabankach. Skonsolidowanie zobowiązań jest dobrym rozwiązaniem, gdy chcemy poprawić bieżącą sytuację finansową i odciążyć nieco domowy budżet. Jest też doskonałym produktem dla osób zapominających o spłacie kilku rat. Konsolidacja kredytu ma zarówno zalety jak i wady, które warto poznać przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Zalety konsolidacji.

Największym atutem kredytu konsolidacyjnego jest zamiana wielu zobowiązań w jedną ratę. Zazwyczaj rata ta jest niższa niż suma wcześniejszych zobowiązań, dzięki czemu czemu realna jest poprawa naszej bieżącej sytuacji finansowej. Niższą ratę można płacić dzięki wydłużonemu okresu kredytowania. Trzeba tu jednak pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym koszt kredytu również będzie wyższy. Kolejną zaletą jest możliwość negocjacji. Co prawda nie jesteśmy przyzwyczajenie do negocjowania z bankiem, ale mamy tutaj taką możliwość. Przenosząc wszystkie zobowiązania do jednego banku negocjujmy więc lepsze warunki dla kredytu konsolidacyjnego, aby to dla nas oferta była jak najbardziej korzystna. Banki oferują także możliwość dobrania dodatkowych pieniędzy, poza kwotą konsolidacji. Oczywiście kwota ta jest uzależniona od zdolności finansowej kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać o takiej możliwości, bo czasami dodatkowa gotówka może się przydać.

Wady kredytu konsolidacyjnego.

To co dla niektórych jest zaletą, dla innych może okazać się wadą kredytu konsolidacyjnego. Mowa tu o niższej racie przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty, co w praktyce oznacza zapłacenie wyższych odsetek. Oczywiście koszty kredytu to nie tylko odsetki, ale wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje pobierane przez bank. Dlatego też warto starannie przekalkulować, czy kredyt konsolidacyjny to najlepsze rozwiązanie w naszym przypadku.

O czym warto jeszcze wiedzieć?

Większość banków oferujących kredyty konsolidacyjne proponuje również możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki. Na pierwszy rzut oka jest to bardzo kusząca propozycja. Zwłaszcza gdy nasza sytuacja finansowa nie jest najlepsza. Zanim jednak zdecydujemy się na skorzystanie z takiej oferty, dobrze przemyślmy czy dodatkowa gotówka jest nam niezbędna.

  • Posted by kredytek at 11:29:17 in

Wybierz najlepszą pożyczkę gotówkową

Wednesday, October 31, 2018

Decyzja już została podjęta. Potrzebujemy zastrzyku gotówki, niestety z naszych oszczędności to zdecydowanie za mało. Dlatego większość Polaków pożycza coraz częściej z tego względu, że nie jest w stanie odłożyć pieniędzy na czarną godzinę. Zatem jak wybrać najlepszą pożyczkę gotówkową z korzyścią dla nas?

Zanim podpiszesz umowę

Tuż przed przejrzeniem ofert pożyczek gotówkowych warto się przyjrzeć wskaźnikowi RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli całkowity koszt pożyczki ponoszony przez pożyczkobiorcę. Wszystko jest podane w procentach w stosunku rocznym. Banki niestety potrafią mydlić nam oczy swoimi ofertami. Ciągle widzimy banery, które mówią o braku prowizji, oprocentowaniu 0% czy też gwarancję niskiej raty. To wszystko to działania marketingowe, które mają na celu przyciągnąć potencjalnych klientów. W praktyce jednak wychodzi różnie. Niski wskaźnik RSSO gwarantuje nam niską ratę pożyczki gotówkowej. Dlatego warto się zainteresować tematem tuż przed przejrzeniem ofert pożyczek gotówkowych. Zawsze poczujemy się bezpieczniej w tym temacie i nie będziemy się obwiniali jeśli źle wybierzemy.

Gdzie wziąć pożyczkę?

Pożyczkę gotówkową możemy wziąć zarówno w oddziale jak i przez internet. W jednej strony ta pierwsza opcja jest bardziej opłacalna, bo wszystkie formalności załatwimy bez wychodzenia z domu a z drugiej strony czy to na pewno bezpieczne? W praktyce bywa tak, że jesteśmy kuszeni pożyczką przez internet, ale i tak musimy udać się do oddziału, aby podpisać wszystkie formalności. Często takie postępowanie irytuje osobę, która szuka oferty tylko przez internet. Jak wygląda sprawa z ubezpieczeniem? Można oczywiście je odrzucić, ale w przypadku losowej sytuacji to nasi bliscy będą musieli spłacić pożyczkę za nas. Ubezpieczenie pożyczki gotówkowej jest poniekąd takim zabezpieczeniem, że w przypadku śmierci pożyczkobiorcy to firma ubezpieczeniowa spłaci za pożyczkobiorcę należną zaległość. Wiele doradców finansowych proponuje w tym przypadku zdecydować się na wybranie osobnej firmy świadczącej takie usługi. W placówce w której zdecydowaliśmy się na pożyczkę gotówkową może wyjść po prostu drożej a przecież chcemy zredukować koszty do minimum, prawda? W przypadku większości pożyczek gotówkowych ubezpieczenie jest obowiązkowe.

  • Posted by kredytek at 11:19:52 in

Popularne formy oddłużania

Friday, September 7, 2018

Oddłużanie to pojęcie kojarzące się zdecydowanie w negatywny sposób, ponieważ oznacza potencjalne problemy ekonomiczne kredytobiorcy. Warto jednak poznać zawczasu najpopularniejsze techniki oddłużania, aby zabezpieczyć prawidłowo interesy gospodarstwa domowego. Oddłużanie to proces, który trwa zazwyczaj dość krótko i umożliwia przeciwstawienie się poważniejszym technikom windykacji, łącznie z utratą majątku trwałego. W artykule poznasz najpopularniejsze formy oddłużania wraz z krótkim omówieniem, na 17 Banków oprócz rankingów kredytów gotówkowych czy samochodowych znajdziesz także szereg porad finansowych.

Popularne formy oddłużania i kwestia zabezpieczenia interesów dłużnika

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego najczęściej kredytobiorca nie zastanawia się nad potencjalnym oddłużaniem. Faktycznie jednak bank detaliczny ma prawo anulować w każdej chwili zadłużenie i zmusić kredytobiorcę do zwrotu całości środków wraz z odsetkami. Takie sytuacje występują bardzo rzadko ze względu na standaryzację technik analizy kredytobiorcy. Warto jednak przemyśleć techniki oddłużania w razie wystąpienia problemu. Podstawowe zabezpieczenie umowy, np. w postaci nieruchomości gwarantuje praktycznie maksymalne bezpieczeństwo spłaty, a często obniżenie kosztów zobowiązania. Jeżeli kredytobiorca posiada jakiś majątek to dla banku detalicznego sygnał, że nawet przy średniej zdolności kredytowej klient zrobi wiele, aby anulować zadłużenie w terminie. W ten sposób zwiększa się naturalnie zaufanie do współpracy z dużymi instytucjami finansowymi. Oddłużanie przybiera jednak wiele ciekawych form. Nie zaleca się zazwyczaj posiadania więcej niż jednego kredytu gotówkowego w budżecie gospodarstwa domowego, ponieważ w ten sposób narażasz się na wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Nie chodzi tylko kredyty gotówkowe, ale też o utrzymywanie kart kredytowych, czy oddzielnych limitów na rachunkach osobistych. Kredyt gotówkowy zgodnie ze swoją budową obejmuje krótki okres, a to daje potencjał do ewentualnego przedłużenia umowy. Przedłużenie umowy to doskonały sposób na uzyskanie mniejszej raty miesięcznej, praktycznie bez żadnych dodatkowych konsekwencji ekonomicznych. Przy słabej zdolności kredytowej kredytobiorca podpisuje najczęściej tzw. weksel in blanco stanowiący podstawę do natychmiastowej windykacji. W takich warunkach oddłużanie jest bardzo trudne.

Gdzie się najlepiej zgłosić po pomoc z oddłużaniem?

Przy drobnych kredytach gotówkowych wystarczy najczęściej samodzielnie działanie lub podjęcie negocjacji z bankiem przez wyspecjalizowanego doradcę. Warto stale uważać na samowolę firm windykacyjnych, niestety bardzo popularną, czy na nieuczciwe nakazy zapłaty pochodzące z różnych instytucji. Wiele firm prowadzi bowiem sprzedaż problematycznego zadłużenia, a dłużnika zostawia się wtedy samemu sobie. W najpoważniejszych przypadkach pozostaje jedynie opcja konsultacji z kancelariami prawnymi odpowiedzialnymi za antywindykację, czy za przejęcie kontaktu, negocjacji z wierzycielami. Dobrze jest natychmiast zabezpieczyć nieruchomość, jeżeli spodziewasz się potencjalnych problemów windykacyjnych.

Zabezpieczenie pozytywnej zdolności kredytowej to niestety nie wszystko

Jeżeli korzystasz tylko z kredytów gotówkowych najczęściej oddłużanie w bardziej poważnym segmencie nie jest wymagane. Gorzej sytuacja przedstawia się z pożyczkami długoterminowymi, gdzie trzeba jednak wziąć pod uwagę ewentualną antywindykację. Pozytywna zdolność kredytowa dzisiaj nie oznacza pozytywnej zdolności kredytowej w przyszłości. Z jakich metod oddłużeniowych korzystasz najczęściej i co myślisz o działaniach firm windykacyjnych w stosunku do problematycznych dłużników?

  • Posted by kredytek at 10:47:28 in

Kredyt hipoteczny w mBanku.

Wednesday, July 11, 2018

Hipoteka z ochroną najlepszą propozycją przygotowaną przez mBank.

Znalezienie kredytu hipotecznego na dobrych warunkach wcale nie jest takie proste. Banki starają się robić sobie nawzajem konkurencje, dlatego warto porównywać ze sobą oferty zanim wybierze się tą jedną jedyną dla siebie. mBank proponuje swoim klientom kredyt hipoteka z ochroną. Maksymalna kwota jaka jest dostępna w tej ofercie wynosi 2 000 000 złotych. Już za takie pieniądze można sobie pozwolić na kupno naprawdę niezłego mieszkania. Zobowiązanie możemy rozłożyć na okres 30 lat, dzięki czemu można spłacać takie raty jakie jesteśmy w stanie spłacać. Kredyt będzie nas kosztował 1 396 010 złotych. Każda z rat miesięcznych będzie po 9 434 złote. RRSO natomiast będzie miało wartość 4,67%. Pożyczając w mBanku w ramach hipoteki z ochroną niższą kwotę wynoszącą 200 000 złotych również na okres 30 lat, koszt kredytu będzie niższy. Tutaj będzie on równy 139 602 złotych, a każda z rat miesięcznych będzie po 944 złote. Jest to rata w miarę przystępna. Za taką kwotę kredytu również można kupić przyzwoite mieszkanie.

Kilka szczegółów odnośnie hipoteki z ochroną.

Z oferty mogą skorzystać jedynie osoby pełnoletnie. Bank wprowadził ograniczenia co do maksymalnego wieku jaki może mieć kredytobiorca. Tutaj nie może on mieć więcej niż 67 lat. Minimalna kwota jaką trzeba pożyczyć to kwota 150 000 złotych, zaś maksymalna jest równa 2 000 000 złotych. Zobowiązanie możemy rozłożyć na okres spłaty wynoszący od 12 miesięcy do maksymalnie 360 miesięcy. Wszelkie formalności łącznie z przelaniem środków na konto kredytobiorcy można załatwić nawet w przeciągu jednego dnia. Pożyczkodawca obsługuje jedynie konto bankowe mBanku. Kredytobiorcy sprawdzani są przez mBank w bazie Array. Do złożenia wniosku niezbędny jest dowód osobisty oraz zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Konieczne będzie również przedstawienie w banku dokumentów jakie związane są z nieruchomością. Bank wymaga od kredytobiorcy założenia rachunku ROR z wpływem wynagrodzenia na konto każdego miesiąca. Nie każdy klient chce zakładać konto bo wiąże się ono z dodatkowymi kosztami, ale jest to konieczne jeżeli chce otrzymać kredyt hipoteczny w mBanku. LTV może mieć maksymalnie 90%.

  • Posted by kredytek at 10:46:54 in